Jak obliczyć składkę ubezpieczenia OC komunikacyjnego?

W naszym kraju występuje wiele ubezpieczeń, które są obowiązkowe – regulowane ustawą. Najbardziej znanym i powszechnym jest obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, którego podstawą prawną jest ustawa z dnia 22 maja 2003 roku  o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Ubezpieczenie to chroni posiadacza lub kierującego pojazdem przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim. Odszkodowanie wypłacane jest na rzecz poszkodowanego, zarówno w szkodach na mieniu jak i osobie. Z jednej strony ubezpieczenie chroni majątek sprawcy, z drugiej gwarantuje zaspokojenie roszczeń poszkodowanym.

Większość z nas przed zakupem samochodu zastanawia się, jakiej marki ma on być, który wybrać rocznik, o jakiej pojemności. Nie mówię tu o wyborze ze względu na komfort jazdy, czy „urodę” auta, tylko właśnie pod kątem ubezpieczenia. Warunki OC w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym są takie same, więc dlaczego składki są tak różne? Jakie parametry wpływają na ich wartość? Od czego tak naprawdę zależy cena polisy?

Otóż zakłady ubezpieczeniowe mają wolną rękę, jeśli chodzi o ustalanie składek podstawowych, czyli takich, od których odliczane są zniżki i do których dolicza się zwyżki. A te ostatnie również regulowane są wewnętrznie – tutaj, używając kolokwialnego sformułowania –„panuje wolna amerykanka”. Zakłady ubezpieczeniowe rywalizują ze sobą na tym polu bardzo aktywnie, prześcigając się w różnego rodzaju promocjach i dodatkowych zniżkach.

PARAMETRY WPŁYWAJĄCE NA SKŁADKĘ	PZU	ALLIANZ	WARTA
strefa regionalna – określana jest wg kodu pocztowego miejsca stałego zameldowania lub siedziby posiadacza pojazdu	wg taryfy*	wg taryfy*	wg taryfy*
marka, model pojazdu, pojemność
rok produkcji pojazdu
okres posiadania prawa jazdy	brak zwyżki	brak zwyżki	zwyżki od 20% do 120%  - liczone razem
wiek właściciela/użytkownika pojazdu	zwyżka 50%	zwyżka 30%
zniżki i zwyżki za dotychczasowy przebieg ubezpieczenia	brak możliwości rozdzielenia przebiegu ubezpieczenia na poszczególne pojazdy, max. zniżka wynosi 60% po 8 latach	możliwość rozdzielenia przebiegu na poszczególne pojazdy, max. zniżka 60% po 8 latach	brak możliwości rozdzielenia przebiegu ubezpieczenia na poszczególne pojazdy, max. zniżka wynosi 60% po 8 latach
użytek zawodowy/zarobkowy	zwyżka uzależniona od ilości posiadanych pojazdów (np. przy 5 jest 15% zwyżki)	brak zwyżki	zwyżka 20% - nie dotyczy osób prawnych
bezszkodowa kontynuacja ubezpieczenia w danym towarzystwie	5%	10%	Specjalny system wznowień, który umożliwia płacenie takiej samej składki jak w zeszłym roku
schemat płatności: 1.    jednorazowo 2.    2 raty 3.    4 raty	0% +10%	0% 5% (I rata – 60% składki, II rata 40% składki)	-5% 0% +5%
zniżki pozataryfowe	od 5% do 70%**	od 10% do 20%**	od 5% do 30%**
zniżki pracownicze	50%	40%	od 30% do 50%
ryzyka dodatkowe typu: taxi, jazda w wyścigach, nauka jazdy, pojazdy służące jako rekwizyty, zarobkowy wynajem	zwyżka od 20% do 200%	zwyżka od 50% do 400%	zwyżka od 10% do 50%

        
 

INNE PARAMETRY (dodatkowe w innych towarzystwach)

wykonywany zawód  (np. MTU, Hestia)

posiadanie dzieci do lat 12 ( np. MTU, Hestia)

ilość miejsc w pojeździe (np. HDI)

jednoczesne zawarcie NW i/lub ASS. (za składkę minimalną – np. HDI)

płeć (np. Generali, TUW)

posiadanie innego ubezpieczenie np. mieszkania (Allianz)

Pamiętajmy, że jeśli jest dwóch współwłaścicieli samochodu, przy kalkulacji ubezpieczenia bierze się pod uwagę najkorzystniejsze zniżki, jeśli chodzi o bezszkodowa jazdę, natomiast zwyżka za wiek i ewentualnie za prawo jazdy nas nie ominie. Pamiętajmy również, że jeśli chociaż jeden z właścicieli pojazdu będzie miał szkodę, zniżki z OC „lecą” zarówno jednemu, jak i drugiemu.

Kierując się zakupem ubezpieczenia, bierzmy również pod uwagę, co towarzystwa ubezpieczeniowe mogą nam zaproponować dodatkowo do ubezpieczenia OC. Ale nie chodzi o przedmioty fizyczne (np. zapachowa zawieszka czy atlas samochodowy), tylko o dodatkowy zakres ubezpieczenia. Najczęściej „gratis” można dostać produkty typu assistance w wariantach podstawowych (PZU, Allianz), zielone karty oraz ubezpieczenie bagażu (Generali), które na pewno bardzo się przydadzą w trakcie jazdy samochodem.

Magdalena Lis


* Taryfa ubezpieczeniowa to wykaz stawek ubezpieczeniowych stosowanych przez dane towarzystwo ubezpieczeniowe, służących określeniu wysokości składek ubezpieczeniowych wnoszonych przez ubezpieczonego a zawartych w umowie ubezpieczenia.
**Aby otrzymać dodatkowe zniżki, należy spełnić określone warunki promocji.