OC komunikacyjne - o czym warto wiedzieć?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych jest jednym z ubezpieczeń obowiązkowych. Zasady zawierania i wykonywania umowy uregulowane są w Ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.  Dziś piszemy o kwestiach, o których warto pamiętać w związku z ubezpieczeniem komunikacyjnym.

Ostatnia zmiana przepisów nowelizująca ustawę weszła w życie 11 lutego 2012 r. Ustawa, oprócz regulacji odnoszących się do obowiązków ubezpieczeniowych posiadaczy pojazdów mechanicznych, reguluje także kwestie związane z ubezpieczeniem OC rolników oraz budynków rolniczych. 

Jednakowe warunki dla wszystkich

Zakres ochrony ubezpieczeniowej, wysokość sum ubezpieczenia, okres ubezpieczenia oraz sytuacje braku odpowiedzialności ubezpieczyciela są określone w Ustawie. W związku z tym, że ustawa jest jedna, każde towarzystwo ubezpieczeniowe zawiera umowy na tych samych warunkach. Zatem niezależnie od tego czy polisę wykupimy w Ergo Hestii, PZU czy też Liberty Direct – u każdego ubezpieczyciela będziemy mieli ten sam zakres ochrony. Inna będzie natomiast składka – taryfy oraz wysokość składek ubezpieczeniowych za ubezpieczenia obowiązkowe ustala zakład ubezpieczeń.

Ważne: Ubezpieczyciel, który posiada zezwolenie na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej w grupie obejmującej obowiązkowe ubezpieczenia komunikacyjne oraz w zakresie swojej działalności zawiera takie umowy ubezpieczenia, nie może odmówić zawarcia OC.

Uwaga na wyłączenia

Mimo tego, że ubezpieczenie OC regulowane jest odgórnie, tak jak większość produktów ubezpieczeniowych, posiada katalog wyłączeń. Nie w każdej sytuacji i nie za każde zdarzenie zakład ubezpieczeń będzie ponosił odpowiedzialność. W przypadku, kiedy kierujący wyrządził szkodę w postaci zniszczenia lub uszkodzenia mienia posiadacza pojazdu lub posiadacz pojazdu, którym szkoda została wyrządzona jest jednocześnie posiadaczem pojazdu, w którym powstała szkoda, zakład ubezpieczeń nie będzie ponosił odpowiedzialności. Dodatkowo nie są objęte ochroną:

• szkody w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu, chyba że odpowiedzialność za szkodę ponosi posiadacz pojazdu innego niż pojazd przewożący te przedmioty,
• utrata gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, dokumentów, zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i podobnych,
• szkody polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.

O tych wyłączeniach mówi Ustawa. Zakład ubezpieczeń nie może zastrzec dodatkowych warunków ograniczenia ochrony ubezpieczeniowej. Innym zastrzeżeniem jest możliwość dochodzenia przez Ubezpieczyciela oraz Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny zwrotu wypłaconego z tytułu ubezpieczenia odszkodowania. Będzie to możliwe w przypadku, kiedy kierujący:

• wyrządził szkodę umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości albo po użyciu środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych,
• wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa,
• nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem,
• zbiegł z miejsca zdarzenia.

Suma ubezpieczenia

Ustawa określa wysokość górnej granicy odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. W przypadku szkód na osobie jest to 5 000 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, w przypadku szkód w mieniu – 1 000 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia. Co więcej, ubezpieczeniem będzie objęta odpowiedzialność cywilna każdej osoby kierującej pojazdem, która w związku z ruchem tego pojazdu wyrządziła szkodę na mieniu lub osobie trzeciej. Szkoda związana z ruchem pojazdu to również szkoda powstała w trakcie lub w związku z wsiadaniem lub wysiadaniem z pojazdu mechanicznego, bezpośrednim jego załadowywaniem lub rozładowywaniem, zatrzymaniem lub postojem.