Ubezpieczenie AC. Czy skutecznie chroni przed skutkami kradzieży auta?

Odszkodowaniem w ramach AC objęte są wyłącznie poniesione przez posiadacza pojazdu starty. Oznacza to, że w przeciwieństwie do polisy OC, która pokryje także korzyści utracone z powodu niemożności użytkowania uszkodzonego pojazdu, świadczenie wypłacone z autocasco wyrówna jedynie koszty rzeczywiście poniesionej szkody.

Wysokość odszkodowania powinna z założenia odpowiadać:

• kwocie pieniężnej koniecznej o przywrócenia pojazdu do stanu, w jakim znajdował się przed zdarzeniem,
• wartości pojazdu, jeżeli został skradziony lub uległ całkowitemu zniszczeniu.

Ważna jest suma ubezpieczenia

W praktyce jednak na górną wysokość wypłaconego świadczenia wpływ ma przede wszystkim ustalona w umowie ubezpieczenia AC suma ubezpieczenia.

Decydując się na zakup polisy AC, szczególnie jeśli interesuje nas wariant ochrony przed kradzieżą, pamiętajmy o tym, by suma ubezpieczenia odpowiadała rzeczywistej, aktualnej wartości pojazdu. Tylko wówczas mówić można o pełnym ubezpieczeniu pojazdu. Ubezpieczenie samochodu na wyższą, niż rzeczywista, wartość jest w efekcie bezskuteczna. W razie szkody totalnej, a więc jeśli pojazd ulegnie całkowitemu zniszczeniu towarzystwo i tak wypłaci odszkodowanie w wysokości odpowiadającej wartości rynkowej takiego auta.

Oczywiście suma ubezpieczenia ma bezpośrednie przełożenie na wysokość regulowanej za polisę AC składki.

Zdecydowana większość towarzystw ubezpieczeniowych przyjęła zasadę, że ustalona w umowie z klientem suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za skutki wszystkich wypadków, jakie mogą wydarzyć się w całym okresie (najczęściej rocznym) obowiązywania polisy.

Każde wypłacone świadczenie za szkodę częściową będzie więc umniejszać tę pulę. Przyznane nam odszkodowanie każdorazowo w trakcie trwania umowy będzie zmniejszać sumę ubezpieczenia.

Tak więc już pierwsza szkoda częściowa, przykładowo przytarty bok samochodu i wypłacona z tego tytułu rekompensata, oznacza, że nasze auto będzie niedoubezpieczone.

Nie zawsze odszkodowanie przysługuje

Ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności za skutki zdarzeń, objętych wprawdzie ubezpieczeniem, jeśli właściciel pojazdu prowadził pod wpływem alkoholu lub środków odurzających i substancji psychotropowych. W takich przypadkach nie ma znaczenia, czy kierowca ten był, czy też nie był sprawcą wypadku.

Zakład ubezpieczeń nie bierze również odpowiedzialności za szkody powstałe podczas prowadzenia samochodu przez posiadacza lub upoważnionego przez niego kierowcę bez posiadania stosownych, przewidzianych przepisami prawa uprawnień.

Równie rygorystycznie traktowany jest kierowca, który zbiegł z miejsca wypadku. Choć zgodnie z wyrokiem SN z dnia 25 sierpnia 1994 roku nie traktuje się w ten sposób sytuacji, gdy kierowca odjechał pojazdem uszkodzonym na skutek zderzenia z innym samochodem, ale nikomu nic się nie stało.

O czym jeszcze warto pamiętać, decydując się na zawarcie umowy ubezpieczenia AC?

1. Towarzystwo może zmniejszyć kwotę odszkodowania nawet o 25-30%, jeśli kierowca przekroczył prędkość o więcej niż 30 km/h.
2. Warto sprawdzić , na jakich zasadach i czy w ogóle polisa AC jest ważna za granicą, szczególnie, jeśli planuje się wyjazd do krajów byłego ZSRR - wiele towarzystw ubezpieczeniowych zastrzega sobie wyłączenie odpowiedzialności za szkody (np. kradzież pojazdu), do których doszło w tych państwach.
3. Jeżeli samochodem jeździ więcej niż tylko jeden kierowca, warto zwróć uwagę na zapisy dotyczące zmniejszenia odszkodowania w zależności od wieku kierującego bądź zapis mówiący o udziale własnym za wypadki spowodowane przez młodych kierowców.
4. Zgłaszając kradzież auta ubezpieczycielowi należy okazać dowód rejestracyjny pojazdu oraz taką ilość kluczyków, jaka została zadeklarowana we wniosku ubezpieczeniowym.
5. Wypłacane odszkodowanie zostanie pomniejszone o udział własny. Chcąc uzyskać pełną sumę świadczenia, zawierając umowę, należy wykupić udział własny.
6. Po wypłacie odszkodowania suma ubezpieczenia się zmniejszy, a zatem kolejne odszkodowanie nie pokryje kosztów naprawy w 100% - lepiej więc doubezpieczyć samochód.
7. Auto się zużywa, a więc jego wartość spada. Chcąc uniknąć pomniejszenia świadczenia o procent amortyzacji części, trzeba wykupić tę opcję przy zawieraniu polisy.

Małgorzata Pawlaczek